物流金融是指物流業(yè)面臨的經(jīng)營過程，通過各種金融產(chǎn)品的應(yīng)用和發(fā)展，有效地組織和調(diào)節(jié)貨幣資金在物流領(lǐng)域的流動。這些資金流動包括各種存款、貸款、投資、信托、租賃、抵押、折扣、保險、證券發(fā)行和交易，以及金融機構(gòu)處理的與物流有關(guān)的各種中間業(yè)務(wù)。
隨著金融業(yè)和現(xiàn)代物流業(yè)的不斷發(fā)展，物流金融的形式越來越多。根據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)容，物流金融大致可分為物流結(jié)算金融、物流質(zhì)押金融和物流信用金融。
由于風(fēng)險識別成本高、信用評級低、抵押擔(dān)保難等原因，中小物流企業(yè)很難從銀行獲得足夠的資金支持。為了解決資金周轉(zhuǎn)問題，物流老板甚至轉(zhuǎn)向老鄉(xiāng)等非正規(guī)渠道借貸，并承擔(dān)高額貸款利率。2013年以來，情況逐漸發(fā)生了變化。本文將從情景、風(fēng)險、問題和未來四個方面闡述中小物流企業(yè)金融服務(wù)的相關(guān)內(nèi)容。
事實上，中小物流企業(yè)的資金需求情況非常簡單：對于上游客戶來說，物流企業(yè)通常有1-4個月的會計期間，而日常運營費用大多以現(xiàn)金支付，因此他們普遍面臨資金周轉(zhuǎn)的問題。
銀行發(fā)放貸款的首要原則是安全。一般來說，要求企業(yè)有一定規(guī)模的資產(chǎn)或擔(dān)保，要求企業(yè)有一定的盈利能力和潛力，確保按期還本付息。但物流中小企業(yè)存在以下問題，銀行不敢輕易放貸。
由于中小物流企業(yè)的管理體制和日常經(jīng)營不規(guī)范，經(jīng)營存在不確定性，導(dǎo)致市場競爭力不足，抗風(fēng)險能力低，容易被市場淘汰。銀行普遍對中小企業(yè)缺乏信心。為了避免壞賬的風(fēng)險，他們往往不愿意借錢給他們。即使他們放貸，他們也會嚴格限制貸款的數(shù)量和期限。中小物流企業(yè)難以具備可持續(xù)融資能力。
許多中小物流企業(yè)缺乏規(guī)范的財務(wù)制度，財務(wù)報表難以反映企業(yè)的實際經(jīng)營狀況。一些物流老板甚至把公司的資產(chǎn)和個人資產(chǎn)混為一談。一是機構(gòu)難以準(zhǔn)確評估企業(yè)信用狀況，物流企業(yè)缺乏固定資產(chǎn)，難以通過資產(chǎn)抵押方式發(fā)放貸款；二是容易導(dǎo)致成長型、經(jīng)營型等資產(chǎn)鏈斷裂。
物流業(yè)管理中存在嚴重的信息不透明問題。貨物由貨主發(fā)往收貨人，收貨人一般由三方物流、專線公司和司機轉(zhuǎn)包。價格不透明嚴重，數(shù)據(jù)的連續(xù)性無法實現(xiàn)，大大提高了組織風(fēng)險管理的難度和成本。
中小物流企業(yè)日常經(jīng)營的主要目的是進行貨運結(jié)算，具有數(shù)量少、需求急、頻率高等特點。但市場上常見的企業(yè)貸款手續(xù)繁瑣，審批時間長，難以適應(yīng)這種資金需求的特點。
2013年中后期，平安銀行、民生銀行、杭州銀行等多家商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品在物流領(lǐng)域向中小物流企業(yè)推廣。平安銀行推出的產(chǎn)品是“貸款卡”，民生銀行推出的產(chǎn)品是“商務(wù)通”。但由于種種原因，截至2014年底，已有多家銀行暫停了相關(guān)業(yè)務(wù)。
自2014年初以來，這兩個組織已經(jīng)進入這一領(lǐng)域，分別從兩個方向進行了嘗試。一是伴隨支付保理，主要為物流企業(yè)提供運費保理服務(wù)。在這一領(lǐng)域，實現(xiàn)了日計息、借還、7*12小時服務(wù)。另一個是山東高速公路，該公司與金潤保理等合作伙伴合作，針對物流企業(yè)高質(zhì)快速收費提供保理業(yè)務(wù)，在**范圍內(nèi)推廣，并給予物流企業(yè)一定的高速收費折扣。
隨后，許多機構(gòu)紛紛進入這一領(lǐng)域。除上述“貨運貸款”和“高速交通貸款”兩種產(chǎn)品外，還新增了“發(fā)票貸款”、“收款貸款”、“燃氣貸款”、“工程貸款”等多種產(chǎn)品（融資租賃業(yè)務(wù)屬于物流質(zhì)押融資的范疇，不包括在內(nèi)）
中小企業(yè)融資難，特別是中小物流企業(yè)融資難。
風(fēng)險控制是所有金融機構(gòu)和類似金融機構(gòu)重要的工作，也是確保機構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量合理、有序、健康發(fā)展的核心?？傮w而言，信用風(fēng)險主要包括：業(yè)務(wù)風(fēng)險、信用風(fēng)險、道德風(fēng)險、操作風(fēng)險、政策風(fēng)險、利率風(fēng)險、法律風(fēng)險等。
從為中小物流企業(yè)提供信貸服務(wù)的制度運作來看，風(fēng)險控制基本上基于以下思路：
客戶申請信用服務(wù)需要提供相關(guān)信息，包括公司基本信息、公司經(jīng)營相關(guān)信息、公司財務(wù)相關(guān)信息、個人財產(chǎn)、信用等相關(guān)信息。專業(yè)風(fēng)控人員進行資質(zhì)審查，恢復(fù)客戶經(jīng)營，綜合考慮客戶信用狀況、還款能力等因素，選擇符合條件的客戶提供信貸服務(wù)業(yè)務(wù)。
通過數(shù)據(jù)采集或引入第三方數(shù)據(jù)，或訪問客戶歷史數(shù)據(jù)，建立多個數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析模型，并根據(jù)實際情況不斷修改和調(diào)整，綜合判斷客戶運輸過程和運輸行為的真實性。
成立地面跟蹤小組，定期或不定期上門檢查，了解客戶***經(jīng)營情況，對客戶潛在風(fēng)險進行預(yù)警。
根據(jù)客戶在某一階段的使用情況，信用良好的客戶甚至可以增加額度，而根據(jù)不良客戶的情況，一般會進行收款、暫停額度、減少額度等操作。
目前存在的問題有兩個方面，一是從組織本身的角度，二是從中小物流企業(yè)的角度。
從組織本身來看，主要有三個問題：
一是現(xiàn)有的常規(guī)方法不能充分反映信用服務(wù)風(fēng)險的狀況；二是沒有適合中小物流企業(yè)特點的信用評級體系，難以成為信用決策的重要依據(jù)；三是，目前信用風(fēng)險管理的技術(shù)方法很難實現(xiàn)數(shù)據(jù)的交叉驗證，因此，很難對當(dāng)前機構(gòu)的風(fēng)險管理進行科學(xué)的定量分析，第四，中小物流企業(yè)風(fēng)險識別的及時性不夠，具有一定的針對性滯后。
一是貸款審批約束機制不強，各崗位在管理上有隸屬關(guān)系，在執(zhí)行上大大減少了審批與貸款的分離。二是貸款風(fēng)險管理責(zé)任不明確，貸款管理各環(huán)節(jié)責(zé)任和權(quán)限模糊，沒有建立有效的風(fēng)險責(zé)任追究制度，激勵機制薄弱。
在此之前，以銀行為主的金融機構(gòu)與物流業(yè)接觸甚少，導(dǎo)致人員嚴重不足。他們不僅懂得風(fēng)險管理，還懂得物流業(yè)的人才匱乏。此外，他們沒有足夠的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，一些業(yè)務(wù)系統(tǒng)不可操作，這直接影響了信貸風(fēng)險管理措施的實施，因此沒有扎根。
從中小物流企業(yè)的角度來看，我們有三點：
事實上，中小物流企業(yè)的管理理念、管理理念和管理文化主要來自于老板，老板的行為方式影響著整個企業(yè)，老板的風(fēng)險偏好和接受程度直接影響著企業(yè)的日常經(jīng)營。另一方面，中小物流企業(yè)的成本和效率主要取決于老板。也有地區(qū)差異。專線公司也是。這兩家公司的業(yè)務(wù)流程相似，但實際差距可能很大。
我們來談?wù)劗a(chǎn)品定位。假設(shè)我們已經(jīng)用某種產(chǎn)品瞄準(zhǔn)了目標(biāo)人群的某一部分，這是我們大多數(shù)組織目前正在做的事情。那么，根據(jù)以上分析，我們用同樣的標(biāo)準(zhǔn)化、通用化的產(chǎn)品，把整個中小物流企業(yè)一網(wǎng)打盡，而這些中小物流企業(yè)又有這樣那樣那樣的差異，哪個是可靠的？
目前，我們大多數(shù)機構(gòu)都非常重視客戶的準(zhǔn)入。風(fēng)險管理部門經(jīng)常會討論客戶訪問的要求和數(shù)據(jù)收集的清單，但恰恰相反，在跨過門檻后很少有行動。事實上，風(fēng)險管理和控制在跨越門檻之后是一件更為重要的事情。
經(jīng)過幾年的發(fā)展，一些有潛力的機構(gòu)應(yīng)運而生，建立了嚴密的制度和科學(xué)的風(fēng)險管理體系，在一定程度上可以解決機構(gòu)與中小物流企業(yè)之間的信息不對稱問題，降低風(fēng)險，提高收益。
但是，目前的總體規(guī)模、客戶數(shù)量與實際客戶需求和市場需求還有很大差距。作為中小物流企業(yè)的信用服務(wù)商，我相信未來會有以下幾個方面的變化，需要我們共同努力：
一是實現(xiàn)大數(shù)據(jù)交叉驗證，解決信息不對稱和信息真實性問題，將原來單點、單主體、單過程的控制擴展到多點、多主體、全過程的控制，便于風(fēng)險管控；二是實現(xiàn)貸后數(shù)據(jù)共享，了解企業(yè)真實的信用狀況，避免現(xiàn)在一貸多貸的局面。
這就要求我們這些提供信用服務(wù)的機構(gòu)，以開放、協(xié)調(diào)、共享、共贏的理念，促進物流業(yè)的數(shù)據(jù)共享和共享，為物流金融服務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)造空間和活力。
瑞圖金融于2015年成立了征信公司，在物流信用體系建設(shè)方面做了一些工作，但還不夠成熟。
在多家機構(gòu)的共同參與下，信用服務(wù)物流企業(yè)在貸款前后積累了一定的數(shù)據(jù)。隨著數(shù)據(jù)的交換與共享，面對物流業(yè)的整合與發(fā)展，我們可以在物流信用體系建設(shè)的方向上做出更多的嘗試和努力。促進中小物流企業(yè)健康穩(wěn)***展，擴大對中小物流企業(yè)的信貸支持，防范信貸風(fēng)險。
區(qū)塊鏈技術(shù)在國外已經(jīng)有了一定的應(yīng)用規(guī)模，在物流領(lǐng)域也有一些應(yīng)用案例。在中國，***快遞、一汽物流、ander物流等企業(yè)也開始在這一領(lǐng)域進行一些嘗試。
依托區(qū)塊鏈技術(shù)，我們可以真實可靠地記錄和轉(zhuǎn)移資金流、物流和信息流。我們相信，未來物流企業(yè)在利用區(qū)塊鏈基礎(chǔ)平臺優(yōu)化資源利用、降低成本、提快捷率的同時，金融機構(gòu)可以更加有效、便捷、快捷地進入物流行業(yè)，更好地控制風(fēng)險，提供更好的服務(wù)和解決方案，解決中小物流企業(yè)資金需求相關(guān)問題。
由于中小物流企業(yè)在經(jīng)營上的差異，按照目前統(tǒng)一或簡單的定價原則，不可能滿足客戶的實際需求，因為我們需要為中小物流企業(yè)建立個性化、有針對性的信用定價模型和工具，真實反映中小物流企業(yè)的風(fēng)險差異，實現(xiàn)風(fēng)險與收益的平衡。
根據(jù)市場細分，逐步建立更加豐富的中小物流企業(yè)金融服務(wù)體系和產(chǎn)品體系，充分利用數(shù)據(jù)和資源，整合各類金融機構(gòu)，豐富產(chǎn)品線，提供便捷快捷的服務(wù)，應(yīng)對不同資金需求及時對不同的客戶，幫助中小物流企業(yè)合理規(guī)劃和使用資金，降低成本，提快捷率。
根據(jù)市場細分，逐步建立更加豐富的中小物流企業(yè)金融服務(wù)體系和產(chǎn)品體系，充分利用數(shù)據(jù)和資源，整合各類金融機構(gòu)，豐富產(chǎn)品線，提供便捷快捷的服務(wù)，應(yīng)對不同資金需求及時對不同的客戶，幫助中小物流企業(yè)合理規(guī)劃和使用資金，降低成本，提快捷率。
隨著物流業(yè)集約化、標(biāo)準(zhǔn)化的進一步推進，相信在大家的共同努力下，物流金融將更加便捷、快捷，幫助企業(yè)發(fā)展，提供更好的服務(wù)。在此過程中，瑞圖金融愿與眾多同行、合作伙伴和客戶共同努力，不斷創(chuàng)造價值，幫助企業(yè)實現(xiàn)合作共贏！